Varga Dániel & Co.
Hitelek összehasonlítása
Varga Dániel, pénzügyi tanácsadó
daniel@varga.co.hu
Befektetés, Biztosítás, Megtakarítás, Hitel, Cafeteria
Blog bejegyzések
Kategória:
hitel
Kategória:
hitel
Főoldal
>> Hitel >> Hitelek összehasonlítása
A THM alapján megtudhatja, hogy a valóságban mekkora kamat terheli a felvett hitelösszeget, hiszen a hitelfelvétel és törlesztés kapcsán felmerülő összes költséget mutatja meg. Így tartalmazza többek között a hitelelbírálás és folyósítás díját, a kamatokat, a kezelési költségeket stb. Tudni kell azonban, hogy a kamatperiódus lejártakor a kamat, és így a teljes THM megváltozhat. Ha minél tovább szeretné biztosan ugyanazt az összeget törleszteni, érdemes a lehető leghosszabb kamatperiódusú hitelt választani (ez általában 5 év).
Az az időszak, amely alatt a bank a kamatot nem változtathatja meg, vagyis erre az időszakra garantálja azt. A kamatperiódus hosszát a későbbiekben sem módosíthatja a hitelintézet. Így ha Ön például egy 20 éves hitelt vesz fel 5 éves kamatperiódusokkal, akkor a banknak mindössze négyszer van joga annak kamatát és ezáltal törlesztő-részletét meghatározni, míg egy 6 hónapos kamatperiódusúnál ezt negyvenszer is megteheti.
Fontos tudni, hogy a törlesztő részletnek csak egy hányada fordítódik a tőketartozás csökkentésére. Általában az első években nagyobb részt a kamat kerül törlesztésre, és csak a futamidő második felében csökken nagyobb ütemben a tényleges tartozás. Ennek az arányáról feltétlenül célszerű tájékozódnia, ha a későbbiekben előtörlesztést szeretne.
A PSZÁF többszöri figyelmeztetése ellenére egyre népszerűbbek a devizahitelek a magyar lakosság körében. Ennek egyértelmű oka, hogy ezeknek alacsonyabb a kamata, mint a forintosoké, és ha nincsenek nagy árfolyam-ingadozások, úgy folyamatosan olcsóbbak is. Azonban érdemes hitelfelvétel előtt némileg többet foglalkozni a devizában rejlő kockázatokkal. Igazán akkor érdemes devizában felvenni a hitelt, amikor gyenge a forint (tehát drága a deviza). Erős forint mellet jól meg kell fontolni a devizahitelt.
Sok esetben alkalmazzák a bankok azt a "trükköt", hogy relatív olcsón adják a hitelt, azonban utólag kiderül, hogy még kötelezően meg kell kötni az általuk adott életbiztosítást, lakásbiztosítást, vagy valamely más konstrukciót is. Ilyen esetekben a "kiegészítő termék" általában drágább, mint amennyiért egy hasonlót a piacon meg lehetne kapni. Így a kedvezőnek tűnő hitel törlesztése összességében több lehet, mint egy másik, első ránézésre drágábbnak látszó.
Senki nem láthat előre 10-20 évet, így azt se tudhatja senki, hogy nem akar-e majd a későbbiekben változtatni a most felvett hitelén. Bármilyen módosítást szeretne a későbbiekben hitelén (például előtörlesztés, résztörlesztés, újrafinanszírozás, stb.), ezt a díjat minden esetben meg kell fizetnie. Általában ezt az összeget a tőketartozás százalékában határozzák meg, és néhol akár 0% is lehet, de sok esetben 4-5%.
Jelzálogalapú hiteligényléshez kattintson ide
Főoldal Blog Pénzügyi terv Befektetések Biztosítás Hitel Megtakarítás Pénztárak
Cafeteria Céges biztosítás Finanszírozás Pályázat Kiszállási stratégia
Varga Dániel & Co. - Pénzügyi tanácsadás
- Teljes Hiteldíj Mutató (THM)
- Kamatperiódus
- Tőketörlesztés, kamattörlesztés
- Devizahitel vagy forinthitel?
- Kapcsolt termékek
- Szerződésmódosítási díj
- Kamatperiódus
- Tőketörlesztés, kamattörlesztés
- Devizahitel vagy forinthitel?
- Kapcsolt termékek
- Szerződésmódosítási díj
A Teljes Hiteldíj Mutató (THM)
(Lap tetejére)A THM alapján megtudhatja, hogy a valóságban mekkora kamat terheli a felvett hitelösszeget, hiszen a hitelfelvétel és törlesztés kapcsán felmerülő összes költséget mutatja meg. Így tartalmazza többek között a hitelelbírálás és folyósítás díját, a kamatokat, a kezelési költségeket stb. Tudni kell azonban, hogy a kamatperiódus lejártakor a kamat, és így a teljes THM megváltozhat. Ha minél tovább szeretné biztosan ugyanazt az összeget törleszteni, érdemes a lehető leghosszabb kamatperiódusú hitelt választani (ez általában 5 év).
A kamatperiódus
(Lap tetejére)Az az időszak, amely alatt a bank a kamatot nem változtathatja meg, vagyis erre az időszakra garantálja azt. A kamatperiódus hosszát a későbbiekben sem módosíthatja a hitelintézet. Így ha Ön például egy 20 éves hitelt vesz fel 5 éves kamatperiódusokkal, akkor a banknak mindössze négyszer van joga annak kamatát és ezáltal törlesztő-részletét meghatározni, míg egy 6 hónapos kamatperiódusúnál ezt negyvenszer is megteheti.
Tőketörlesztés, kamattörlesztés
(Lap tetejére)Fontos tudni, hogy a törlesztő részletnek csak egy hányada fordítódik a tőketartozás csökkentésére. Általában az első években nagyobb részt a kamat kerül törlesztésre, és csak a futamidő második felében csökken nagyobb ütemben a tényleges tartozás. Ennek az arányáról feltétlenül célszerű tájékozódnia, ha a későbbiekben előtörlesztést szeretne.
Devizahitel vagy Forinthitel?
(Lap tetejére)A PSZÁF többszöri figyelmeztetése ellenére egyre népszerűbbek a devizahitelek a magyar lakosság körében. Ennek egyértelmű oka, hogy ezeknek alacsonyabb a kamata, mint a forintosoké, és ha nincsenek nagy árfolyam-ingadozások, úgy folyamatosan olcsóbbak is. Azonban érdemes hitelfelvétel előtt némileg többet foglalkozni a devizában rejlő kockázatokkal. Igazán akkor érdemes devizában felvenni a hitelt, amikor gyenge a forint (tehát drága a deviza). Erős forint mellet jól meg kell fontolni a devizahitelt.
Ha Ön 2006 júniusában - mikor az egyik leggyengébb volt a forint - szeretett volna svájci frank alapon 10 millió forint hitelt felvenni, akkor Önnek körülbelül 55.500 frankot kellett volna igényelnie. Ennek törlesztő-részlete körülbelül 390 frank 20 évre. Így a futamidő elején ~71.000 forintot kellett volna havonta fizetnie, ami a forint erősödésével elég hamar lecsökkent volna, és 2007-ben például csak 62.000 forint körül alakult volna. Ha stabilan hasonló maradna az árfolyam, ez a futamidő végéig több mint 2 millió forint megspórolását jelentené.
Azonban ha ez fordítva történne meg - tehát erős forint esetén veszi fel a hitelt, ami a későbbiekben meggyengül - úgy 71.000 forintról ~81.000 forintra növekedne a havi részlete. Ez 20 év alatt közel 2,5 millió többlet költséget jelentene.
Érdemes még megemlíteni, hogy 10-20 év alatt a fent leírtaknál lényegesen nagyobb árfolyam-elmozdulások is megtörténhetnek.
Különösen érdemes meggondolni a japán yen alapú hitelek felvételét, mivel ezeknél a típusoknál nagyon magasak lehetnek az árfolyam-ingadózásokból adódó hirtelen törlesztő-részlet növekedések.Azonban ha ez fordítva történne meg - tehát erős forint esetén veszi fel a hitelt, ami a későbbiekben meggyengül - úgy 71.000 forintról ~81.000 forintra növekedne a havi részlete. Ez 20 év alatt közel 2,5 millió többlet költséget jelentene.
Érdemes még megemlíteni, hogy 10-20 év alatt a fent leírtaknál lényegesen nagyobb árfolyam-elmozdulások is megtörténhetnek.
Kapcsolt termékek
(Lap tetejére)Sok esetben alkalmazzák a bankok azt a "trükköt", hogy relatív olcsón adják a hitelt, azonban utólag kiderül, hogy még kötelezően meg kell kötni az általuk adott életbiztosítást, lakásbiztosítást, vagy valamely más konstrukciót is. Ilyen esetekben a "kiegészítő termék" általában drágább, mint amennyiért egy hasonlót a piacon meg lehetne kapni. Így a kedvezőnek tűnő hitel törlesztése összességében több lehet, mint egy másik, első ránézésre drágábbnak látszó.
Szerződésmódosítási díj
(Lap tetejére)Senki nem láthat előre 10-20 évet, így azt se tudhatja senki, hogy nem akar-e majd a későbbiekben változtatni a most felvett hitelén. Bármilyen módosítást szeretne a későbbiekben hitelén (például előtörlesztés, résztörlesztés, újrafinanszírozás, stb.), ezt a díjat minden esetben meg kell fizetnie. Általában ezt az összeget a tőketartozás százalékában határozzák meg, és néhol akár 0% is lehet, de sok esetben 4-5%.
Jelzálogalapú hiteligényléshez kattintson ide
Főoldal Blog Pénzügyi terv Befektetések Biztosítás Hitel Megtakarítás Pénztárak
Cafeteria Céges biztosítás Finanszírozás Pályázat Kiszállási stratégia
Varga Dániel & Co. - Pénzügyi tanácsadás
