Varga Dániel & Co.
Blog bejegyzés
Blog bejegyzés
Varga Dániel
daniel@varga.co.hu
Blog bejegyzések
Kategória:
mind
Kategória:
mind
Gazdagodjon hitelével is!
A még mindig kevéssé ismert, illetve használatos befektetéssel kombinált hiteleknek megjelent egy új, az eddigieknél még kedvezőbb formája.
A módozat újdonsága, hogy a bank a futamidő teljes tartamára (15-20 év) ad halasztást, tehát az utolsó pillanatig kamatoztathatja teljes tőkéjét. A következő ábra mutatja egy 20 éves futamidejű hitel működését 10%-os éves hozam mellett:
Az ábrán a lefele induló kék oszlopok mutatják a bank felé törlesztendő költségeket éves szinten, míg a felfele mutatók a tőkefelépítés alakulását jelzik. Az oszlopok lila része a tőketartozás rendezésére addig befizetett összeget és annak hozamát jelzik. Amint a felhalmozott pénz eléri a felvett hitel nagyságát, a további befizetések illetve hozamok (az oszlop felső, világosabb része) már az Ön pénztárcáját gyarapítják. Végeredményben a huszadik évben a hitel visszafizetésre kerül (sötétebb lila oszlop), a megtakarítás hozamait pedig kifizeti Önnek a pénzintézet.
A pontosabb kalkulációhoz itt talál kalkulátort. A kalkulátor külön mutatja a banki költségeket, a tőkefelépítésbe fizetendő összeget, illetve a hitelfedezeti életbiztosítás árát.
Fontosabb kondíciók:
A hitelfelvevő életkora 20 és 50 év között lehet.
A tőkefelépítést automatikusan, évi 2%-al indexálják
Fedezeti alapon (jövedelem igazolás nélkül) a hitel 15 MFt-ig igényelhető
Devizanem: CHF
THM: 6,63%
A leírt tartalom nem minősül ajánlatnak, részletesebb tájékoztatásért kérem keressen meg!
A blogban közzétett írások a
Creative Commons Nevezd meg!-Ne add el!-Ne változtasd! 2.5 Magyarország Licenc
feltételeinek megfelelően szabadon felhasználhatóak. Így nem kereskedelmi céllal a szerző és a forrás
egyértelmű megjelölésével, változtatás nélkül bárki által közölhetőek.
A még mindig kevéssé ismert, illetve használatos befektetéssel kombinált hiteleknek megjelent egy új, az eddigieknél még kedvezőbb formája.
Ez a hiteltípus annyit jelent, hogy a hitelt nyújtó bank felé Ön csak a hitel
költségeit (kamat, kezelési költség, stb.) fizeti, a tőkerészt pedig egy saját
tőkefelépítési számlán (Unit-link életbiztosítás, részletesen
itt olvashat róla)
helyezi el, melyről meghatározott rendszer szerint rendezi tőketartozását a bank felé.
Végeredményben a számlán elhelyezett pénz hozama a futamidő végén az Ön zsebében marad.
A módozat újdonsága, hogy a bank a futamidő teljes tartamára (15-20 év) ad halasztást, tehát az utolsó pillanatig kamatoztathatja teljes tőkéjét. A következő ábra mutatja egy 20 éves futamidejű hitel működését 10%-os éves hozam mellett:
Az ábrán a lefele induló kék oszlopok mutatják a bank felé törlesztendő költségeket éves szinten, míg a felfele mutatók a tőkefelépítés alakulását jelzik. Az oszlopok lila része a tőketartozás rendezésére addig befizetett összeget és annak hozamát jelzik. Amint a felhalmozott pénz eléri a felvett hitel nagyságát, a további befizetések illetve hozamok (az oszlop felső, világosabb része) már az Ön pénztárcáját gyarapítják. Végeredményben a huszadik évben a hitel visszafizetésre kerül (sötétebb lila oszlop), a megtakarítás hozamait pedig kifizeti Önnek a pénzintézet.
Egy példa: Ha ez a hitel módozat létezett volna 1991. január 2-án, és akkor
felvett volna 1 millió forintot 17 évre, amennyiben tőkefelépítését végig magyar
részvénybe fizeti, 2008 januárjában hitelének kifizetése után kb. 4,6 MFt-ja
lenne a költségeket is figyelembe véve.
Nyilvánvalóan a legfontosabb kérdés, hogy milyen eredményre lehet számítani
általános esetben a futamidő végén. Mindez erősen függ attól, hogy milyen
instrumentumokba (részvény, kötvény, stb.) fektetjük a pénzünket, azonban a
fent használt 10%-os hozam még közepes kockázatvállalás mellett is elérhető,
amely ilyen időtávban gyakorlatilag kockázatmentessé teszi a befektetést. Ezen
a ponton még fontos megjegyeznem, hogy elég sok támadás érte a közelmúltban ezt
a fajta hiteltípust, mondván hogyha nem ér el legalább 7-8%-os hozamot, úgy a
hitelt se lehet belőle visszafizetni. Ennek a konstrukciónak a fedezeti pontja
0,9%-1,7% között van, amit még egy rosszul fizető bankbetét is bőven teljesít,
így a vádak itt teljesen alaptalanok.A pontosabb kalkulációhoz itt talál kalkulátort. A kalkulátor külön mutatja a banki költségeket, a tőkefelépítésbe fizetendő összeget, illetve a hitelfedezeti életbiztosítás árát.
Fontosabb kondíciók:
A hitelfelvevő életkora 20 és 50 év között lehet.
A tőkefelépítést automatikusan, évi 2%-al indexálják
Fedezeti alapon (jövedelem igazolás nélkül) a hitel 15 MFt-ig igényelhető
Devizanem: CHF
THM: 6,63%
A leírt tartalom nem minősül ajánlatnak, részletesebb tájékoztatásért kérem keressen meg!
A blogban közzétett írások a
Creative Commons Nevezd meg!-Ne add el!-Ne változtasd! 2.5 Magyarország Licenc
feltételeinek megfelelően szabadon felhasználhatóak. Így nem kereskedelmi céllal a szerző és a forrás
egyértelmű megjelölésével, változtatás nélkül bárki által közölhetőek.
| #4 | qGECtKbwL | 2011-04-10 10:28:29 |
| m3usj8 With the bases loaded you struck us out with that answer! | ||
| #3 | csolt | 2008-07-20 13:08:25 |
| Ezt a megtakarítási formát, vagy hiteltípust senkinek nem ajánlanám. Rengeteg buktatója van.
Inkább féljen tőle és kerülje el mint ördög a tömjénfüstöt. Üdvözlettel. |
||
| #2 | Varga Dániel | 2008-05-30 12:43:26 |
| Kedves Zoltán!
Ez a hiteltípus az Ön által leírt példában hozzávetőlegesen 1-2 millió forint (inflációs környezettől függően) megtakarítást jelentene az annuitásoshoz képest, amennyiben mindent reálértéken számolunk. /például 4,5%-os hosszú távú inflációval számolva az annuitásosba befizetett összeg nettó jelenértéken kb. 12,1MFt, míg a kombináltba befizetett összeg mínusz a megmaradó tőke jelenértéke kb. 10,05MFt./ Ahhoz, hogy az annuitásos hitelnél olcsóbbá váljon összességében ez a típus, minimálisan 8%-os átlaghozamot kell elérnie a befektetésnek. Mindezek ellenére a legritkábban ajánlom ezt a fajta hitelt, mivel ugyanez az eredmény nagyobb biztonsággal és magasabb rugalmassággal is elérhető. Talán majd egyszer írok is erről. Varga Dániel |
||
| #1 | Papp Zoltán | 2008-05-29 15:05:47 |
| Annuitásos hitelnél hónapról hónapra csökken a kamat+kezelési költség, mivel az annak alapjául szolgáló tőkerész is csökken. Ennél a konstrukciónál pedig a teljes futamidő alatt a teljes összegre kell kamatot és kezelési költséget fizetni. Ez nem feltétlenül kevesebb, mint a tőkerész hozama - 10 millióra az említett 6,63% kamattal ugye 663 ezer Ft, 20 éves futamidő alatt több mint 13 millió pluszbefizetés a tőke 10 millióján felül. A számlán pedig a futamidő végén kicsivel több mint 14 millió marad, HA minden évben megvan a 10%-os hozam, amit semmi sem garantál, és mindeközben a hitelköltségek 20 év alatt nem emelkednek, ami pedig gyakorlatilag lehetetlen... És ha mindezek a feltételek teljesülnek is: mivel csak lejáratkor lehet hozzájutni, a hozam reálértéken jóval kevesebb lesz, mint a futamidő alatt folyamatosan befizetett kamatok. (Nem említve azt, hogy a lejáratra vélhetőleg már euróban kell számolni egy forintalapú befektetést, a konverzióban is lehet némi bukta, vagy ha devizaalapú hitel fedezetéül szolgál a konstrukció, ott is.) Tehát ez miért jobb végeredményben a szokványos annuitásos hitelnél? (A biztosítási védelmen kívül, ami azért ennél olcsóbban és kisebb röghözkötöttséggel is kivitelezhető.) | ||