Varga Dániel & Co. - Lakáshitel vagy lakásbérlet?

Lakáshitel vagy lakásbérlet?

Magyarországon kevéssé népszerű a lakásbérlés, az emberek legfeljebb kényszermegoldásként használják azt. Mindenki arra törekszik, hogy minél előbb saját lakáshoz jusson. Ugyanakkor ha hosszútávon gondolkodunk (márpedig egy lakáshitel általában 15-25 év), és van bennünk vállalkozói szellem sok esetben előfordulhat, hogy a bérlettel járunk jobban.

Vegyünk példának egy 15 milliós ingatlant, amit 20 éves hitellel vásárolnánk meg. Ehhez vagy legalább 3 millió forint önerőre van szükség, vagy másik, jelzáloggal terhelhető ingatlanra. Ugyanakkor egy ilyen értékű ingatlan bérleti díja kb. 70.000 forint.
Nézzük először azt az esetet ha van önerőnk:
A hitel (12 millióft) havi törlesztő részlete kb. 87.000 forint, így a bérlet és a hitel között 17.000 forint különbség van. Ezen felül, bérlet esetén a tulajdonos fizeti a lakásbiztosítást és nem kell hitelfedezeti életbiztosítást kötni amivel további kb 15.000 forint takarítható meg havonta. Így ezt a megtakarítást be lehet fektetni. Ez évente nagyjából 360 ezer forint. Továbbá befektethetjük az egyszeri (3 millióft) önerőt is. Ennek a befektetésnek az eredménye 12%-os hozam mellett:

Az indulástól eltelt idő	Folytonos befektetés alakulása	Befektetett önerő alakulása	Teljes összeg alakulása
10 év	6,3 MFt	9,3 MFt	15,6 MFt
15 év	13,4 MFt	16,4 MFt	29,8 MFt
20 év	25,9 MFt	28,9 MFt	54,8 MFt

Jól látható, hogy a 20 év után 54,8 millió forint áll rendelkezésre, ami 39,8 millióval több a 15 milliónál, ami az igényelt hitel és önerő együttes összege.
Amennyiben a teljes 15 millió forintot hitelből finanszírozzuk (jelzálog mellett), a havi részlet kb 110.000 Ft, így a hitel és a bérleti díj között 40.000 forint különbség van havonta. Hitelfedezeti életbiztosításra itt nincs szükség, azonban a lakásbiztosítás itt is megspórolható (pl. 5000ft/hó). Így 540 ezer forintot lehet minden évben megtakarítani, amit befektethetünk. Nézzük ezt is 12%-os éves hozammal.

Az indulástól eltelt idő	Befektetés alakulása
10 év	9,5 MFt
15 év	20,1 MFt
20 év	38,9 MFt

Ebben a formában a 20. évben 38,9 millió forintunk lehet a számlánkon. Nyilvánvalóan az előbbiekben használt 12%-nál kisebb és nagyobb hozamot is el lehet érni attól függően, hogy az ember milyen kockázatot vállal. Az előző számítások nem tartalmazzák a költségeket (számlavezetés, alapkezelés, stb.), ezért a következő táblázatban már egy költségekkel korrigált példát láthat, három különböző hozamra.

	Egyösszegû 3 MFt-os és éves 360 eFt-os befektetés			Éves 540 eFt-os befektetés
Hozam	9%	12%	16%	9%	12%	16%
10. év	10,4 MFt	13 MFt	17,5 MFt	7,1 MFt	8,4 MFt	10,4 MFt
15. év	16,8 MFt	23,4 MFt	36,5 MFt	13,2 MFt	17,1 MFt	24,3 MFt
20. év	26 MFt	40,5 MFt	73,5 MFt	22,2 MFt	31,7 MFt	51,6 MFt

A fenti táblázatból látható, hogy ez a forma valódi kockázatot tartalmaz, hiszen az eredetileg elképzelt ingatlan értéke 20 év múlva várhatóan 25-30 millió forint körül alakul majd. Ezért csak azoknak ajánlom, akik hajlandóak magas kockázatot vállalni az ugyancsak magas hozam reményében.

A blogban közzétett írások a
Creative Commons Nevezd meg!-Ne add el!-Ne változtasd! 2.5 Magyarország Licenc
feltételeinek megfelelően szabadon felhasználhatóak. Így nem kereskedelmi céllal a szerző és a forrás
egyértelmű megjelölésével, változtatás nélkül bárki által közölhetőek.

#3	hIbegdMgokAjq	2011-04-10 02:39:20
dNhxVU Glad I've finally found something I agree with!

#2	peter	2009-09-23 17:18:09
kedves Dániel! Úgy igazán őszintén! Ön nem venne egy lakást amint tehetné? Már van saját otthona? Hitele?

#1	csolt	2008-07-20 13:53:29
A nálunk nyugatabbra fekvő kultúrákban már rég elfogadott dolog az, ha valaki akár egész életében lakásbérletekben lakik. Sajnos a többévszázados magyar mentalitás még mindig a saját tulajdonú, ráadásul megörökölhető típusú lakásokban tud csak gondolkodni. (Azthiszem ez is egyik akadálya, hogy nálunk a könnyűszerkezetes házak talán sohasem fognak elterjedni) A másik dolog pedig következik ebből, a röghözkötöttség. A magyar munkaerő nem mobilis. Azthiszem egy emberöltőnek el kell telni, mire ez változni fog, mert a körülmények kikényszerítik. Ma még nem is áll rendelkezésre elegendő bérlakás ahhoz, hogy csak úgy vándoroljanak az emberek mindig oda ahol éppen munka van. (Olyan eretnek gondolatot nem is merek felvetni, hogy a városok szélein kialakított lakókocsi telepeken lakjon a mobil munkaerő.) Pedig a cikkben megfogalmazott lakásbérletes életmód átmenetileg célravezetőbb szerintem is egy későbbi saját tulajdonú ház megszerzéséhez, mintha egyből megvenné az ember és 20 évig törlesztene a banknak. (Növelve a bankok hasznát. A halasztott törlesztést szereti legjobban a bankszakma!) Mint a fenti cikkből is kiderül, 10 évig albérletben lakva tisztán kitermelhető egy lakás ára befektetéssel úgy, hogy egy fillérrel sem kerül nekünk többe. Ha rögtön megvesszük, plusz 10 évet csak azért fizetünk, mert nem volt türelmünk várni. Ráadásul fiatalon megmarad a mobilitásunk is. Más előnyei is vannak, de nem akarom ezzel hosszúra nyújtani a hozzászólást. Üdvözlettel.

**Szóljon hozzá**
Név:
E-mail cím:
Üzenet: