Varga Dániel & Co.
Blog bejegyzés
Varga Dániel, pénzügyi tanácsadó
daniel@varga.co.hu
Blog bejegyzések
Kategória:
mind
Kategória:
mind
Főoldal
>> Blog >> Mi alapján érdemes megtakarítási programot választani?
(Kategória: Megtakarítás)
Ez a kérdés elsőre egyszerűnek tűnhet, hiszen bárki kapásból fel tud több szempontot is sorolni. Ilyenek: a befektetés biztonsága, hozama, rugalmassága, költségei, stb. Most nézzük végig ezeket az általános szempontokat, majd - mivel a helyzet ennél azért kicsivel bonyolultabb - ismertetek még két lehetséges megközelítést, amelyeket a pénzügyi tanácsadók is csak ritkán árulnak el.
A leírt tartalom nem minősül ajánlattételnek
Főoldal Blog Pénzügyi terv Befektetések Biztosítás Hitel Megtakarítás Pénztárak
Cafeteria Céges biztosítás Finanszírozás Pályázat Kiszállási stratégia
Varga Dániel & Co. - Pénzügyi tanácsadás
(Kategória: Megtakarítás)
Mi alapján érdemes megtakarítási programot
választani??
(2008.09.15)
Ez a kérdés elsőre egyszerűnek tűnhet, hiszen bárki kapásból fel tud több szempontot is sorolni. Ilyenek: a befektetés biztonsága, hozama, rugalmassága, költségei, stb. Most nézzük végig ezeket az általános szempontokat, majd - mivel a helyzet ennél azért kicsivel bonyolultabb - ismertetek még két lehetséges megközelítést, amelyeket a pénzügyi tanácsadók is csak ritkán árulnak el.
Összegezzük először; mire vállalkozik az, aki megpróbálja megtalálni a számára legalkalmasabb megtakarítási programot. Hazánkban száznál is több megtakarítási termék van, és a termékeken belül is számos módozat létezik. Ezekből kéne kiválasztani a legjobbat, ami nemhogy nehéz, hanem egyenesen lehetetlen feladat. Ennek oka, hogy nincs közöttük se legjobb, se legrosszabb, egyszerűen csak jobbak és rosszabbak léteznek. Természetesen azért a kört lehet szűkíteni, induljunk el az általános szempontokon.
Biztonság: Ez a szempont összesen arra elég, hogy ketté lehessen választani a megtakarítási programokat. Annyit kell eldönteni, hogy magára vállalja-e a befektetése "kockázatát", vagy nem. A befektetés kockázata alatt annyit értek, hogy Ön döntheti el milyen típusú eszközökben legyenek megtakarításai (részvény, kötvény, stb.). Ezen kívül a megtakarítási programok 100%-ban védettek, teljes biztonságot élveznek.
Hozam: Ezt a kérdést lehetetlen megválaszolni. Ennek oka meglehetősen egyszerű. Egy megtakarítási program általában minimum 10 év (természetesen léteznek rövidebbek is, csak ritkák). Senki nem tudja előre megjósolni, hogy 7-8, vagy akár 15-16 év múlva melyik befektetést kezelő cég fog a legjobban teljesíteni. Persze azért itt is lehet valamelyest szűkíteni a megtakarítási programok listáját. Mindenképp nagy múltú, neves cégnél érdemes megtakarításait elhelyezni, akinél széles palettáról választhat, hova legyen befektetve pénze.
Rugalmasság: Ennél a pontnál már lehet erősebben is szűkíteni a kört. A rugalmasság terén, már sok eltérő dolgot találhat a megtakarítási programokban. Érdemes a kiválasztásánál végignézni mi történik például, ha egy szerencsétlenebb helyzetben nem tudja a programot fizetni, lehet-e a megtakarítást szüneteltetni (ha igen akkor hányszor), lehet-e a vállalt megtakarítási összeget csökkenteni illetve növelni, van-e rá mód hogy a megtakarított összeg terhére hitelhez jusson, mennyire hozzáférhető a programban már meglévő összeg, stb. Azokra a pontokra kell leginkább figyelni, ami az Ön élethelyzetét hosszútávon veszélyeztetheti.
Költség: Sarkalatos pont, ugyanis elméletileg jelentősen lecsökkenthető vele a megtakarítási programok száma, azonban semmiképp nem javaslom, hogy ez legyen a legelső szempont amit figyelembe vesz. Természetesen mindenképp fontos, azonban ahogyan nagyon sok más területen is igaz, a legolcsóbb nem feltétlen jelenti a legjobbat (a legdrágább sem). Létezik viszont egy olyan lehetséges szempont a költségeknél, amivel jelentős megtakarítás érhető el, de erre még a végén külön visszatérek.
A megtakarítás célja: Fontos kérdés, mégis kevesen foglalkoznak vele. Mire, mikor, és kinek fog kelleni a megtakarítási program eredménye? Sok féle módozat létezik, nem sorolom fel őket, könnyebb ezt egy példán bemutatni. Ha Ön épp a gyermekének egyetemi tanulmányairól szeretne gondoskodni, akkor olyan megtakarítási programot érdemes választani, ami abban az esetben is kifizeti a kellő összeget az egyetem megkezdésekor, ha Önnel 5 évvel előbb súlyos baleset történik.
Azonosulás: Véleményem szerint ez szinte a legfontosabb egy megtakarítási programnál. Olyat érdemes választani, melynek céljával, működésével képes azonosulni. Semmiképp sem lehet jó egy olyan megtakarítás, amit nyűgnek érez, vagy amit kötelező sok éves rabságnak tart. Mindenképp érdemes érteni, hogy az ajánlott vagy választott megtakarítási program milyen kockázatokat és milyen kötelezettségeket rejt az Ön számára (pl.: árfolyam ingadozás, kötelező indexálás, a költségek elvonásának módja, stb.).
Ha valakiben megért az elhatározás a megtakarításra, és a megvalósítás előtt áll akkor ezek azok a szempontok, melyeken általánosan érdemes végigfutni. Ígértem azonban még két olyan tippet, melyet érdemes meggondolni a választás előtt. Ebből itt csak az egyiket írom le, a másikat (és bevallom az az érdekesebb) október elsején hírlevélben küldöm el. Előzetesben arról csak annyit, hogy egy költségekkel kapcsolatos tipp, amit a pénzügyi tanácsadók csak a legritkább esetben árulnak el.
1 tipp: tartammentesség: Nyílván senki sem láthat előre 10-20 évet napra pontosan. Aki ma elindít egy megtakarítást, nem tudhatja, hogy arra például pont 2020 szeptemberében lesz szüksége. Elképzelhető, hogy két évvel előbb, vagy esetleg csak három évvel később használná fel az eredményt. Ennek megoldására szinte minden megtakarítási programnak létezik úgynevezett tartam nélküli módozata. Ezek nem kötődnek fix lejárathoz, Önnek a későbbiek folyamán van lehetősége arra, hogy a futamidő végét meghatározza. Így a megtakarítási program ilyen változata rugalmasabb a fix tartamúaknál. A tartamos szerződéseknek jelentős hátránya a tartamnélküliekkel szemben, hogy amennyiben lejárat előtt szeretne hozzájutni a megtakarításához, úgy az nem mentesül a kamatadó alól (erről már írtam részletesebben, ezt itt olvashatja), valamint a futamidőt csak egyszer lehet meghosszabbítani, és akkor is egy újabb dátumhoz kell a lejáratot kötni. Szoktak még emlegetni tartamrövidítést is, mint lehetőséget, az azonban az esetek döntő többségében külön költségvonzattal jár, ha egyáltalán lehetséges.
A blogban közzétett írások a
Creative Commons Nevezd meg!-Ne add el!-Ne változtasd! 2.5 Magyarország Licenc
feltételeinek megfelelően szabadon felhasználhatóak. Így nem kereskedelmi céllal a szerző és a forrás
egyértelmű megjelölésével, változtatás nélkül bárki által közölhetőek.
Biztonság: Ez a szempont összesen arra elég, hogy ketté lehessen választani a megtakarítási programokat. Annyit kell eldönteni, hogy magára vállalja-e a befektetése "kockázatát", vagy nem. A befektetés kockázata alatt annyit értek, hogy Ön döntheti el milyen típusú eszközökben legyenek megtakarításai (részvény, kötvény, stb.). Ezen kívül a megtakarítási programok 100%-ban védettek, teljes biztonságot élveznek.
Hozam: Ezt a kérdést lehetetlen megválaszolni. Ennek oka meglehetősen egyszerű. Egy megtakarítási program általában minimum 10 év (természetesen léteznek rövidebbek is, csak ritkák). Senki nem tudja előre megjósolni, hogy 7-8, vagy akár 15-16 év múlva melyik befektetést kezelő cég fog a legjobban teljesíteni. Persze azért itt is lehet valamelyest szűkíteni a megtakarítási programok listáját. Mindenképp nagy múltú, neves cégnél érdemes megtakarításait elhelyezni, akinél széles palettáról választhat, hova legyen befektetve pénze.
Rugalmasság: Ennél a pontnál már lehet erősebben is szűkíteni a kört. A rugalmasság terén, már sok eltérő dolgot találhat a megtakarítási programokban. Érdemes a kiválasztásánál végignézni mi történik például, ha egy szerencsétlenebb helyzetben nem tudja a programot fizetni, lehet-e a megtakarítást szüneteltetni (ha igen akkor hányszor), lehet-e a vállalt megtakarítási összeget csökkenteni illetve növelni, van-e rá mód hogy a megtakarított összeg terhére hitelhez jusson, mennyire hozzáférhető a programban már meglévő összeg, stb. Azokra a pontokra kell leginkább figyelni, ami az Ön élethelyzetét hosszútávon veszélyeztetheti.
Költség: Sarkalatos pont, ugyanis elméletileg jelentősen lecsökkenthető vele a megtakarítási programok száma, azonban semmiképp nem javaslom, hogy ez legyen a legelső szempont amit figyelembe vesz. Természetesen mindenképp fontos, azonban ahogyan nagyon sok más területen is igaz, a legolcsóbb nem feltétlen jelenti a legjobbat (a legdrágább sem). Létezik viszont egy olyan lehetséges szempont a költségeknél, amivel jelentős megtakarítás érhető el, de erre még a végén külön visszatérek.
A megtakarítás célja: Fontos kérdés, mégis kevesen foglalkoznak vele. Mire, mikor, és kinek fog kelleni a megtakarítási program eredménye? Sok féle módozat létezik, nem sorolom fel őket, könnyebb ezt egy példán bemutatni. Ha Ön épp a gyermekének egyetemi tanulmányairól szeretne gondoskodni, akkor olyan megtakarítási programot érdemes választani, ami abban az esetben is kifizeti a kellő összeget az egyetem megkezdésekor, ha Önnel 5 évvel előbb súlyos baleset történik.
Azonosulás: Véleményem szerint ez szinte a legfontosabb egy megtakarítási programnál. Olyat érdemes választani, melynek céljával, működésével képes azonosulni. Semmiképp sem lehet jó egy olyan megtakarítás, amit nyűgnek érez, vagy amit kötelező sok éves rabságnak tart. Mindenképp érdemes érteni, hogy az ajánlott vagy választott megtakarítási program milyen kockázatokat és milyen kötelezettségeket rejt az Ön számára (pl.: árfolyam ingadozás, kötelező indexálás, a költségek elvonásának módja, stb.).
Ha valakiben megért az elhatározás a megtakarításra, és a megvalósítás előtt áll akkor ezek azok a szempontok, melyeken általánosan érdemes végigfutni. Ígértem azonban még két olyan tippet, melyet érdemes meggondolni a választás előtt. Ebből itt csak az egyiket írom le, a másikat (és bevallom az az érdekesebb) október elsején hírlevélben küldöm el. Előzetesben arról csak annyit, hogy egy költségekkel kapcsolatos tipp, amit a pénzügyi tanácsadók csak a legritkább esetben árulnak el.
1 tipp: tartammentesség: Nyílván senki sem láthat előre 10-20 évet napra pontosan. Aki ma elindít egy megtakarítást, nem tudhatja, hogy arra például pont 2020 szeptemberében lesz szüksége. Elképzelhető, hogy két évvel előbb, vagy esetleg csak három évvel később használná fel az eredményt. Ennek megoldására szinte minden megtakarítási programnak létezik úgynevezett tartam nélküli módozata. Ezek nem kötődnek fix lejárathoz, Önnek a későbbiek folyamán van lehetősége arra, hogy a futamidő végét meghatározza. Így a megtakarítási program ilyen változata rugalmasabb a fix tartamúaknál. A tartamos szerződéseknek jelentős hátránya a tartamnélküliekkel szemben, hogy amennyiben lejárat előtt szeretne hozzájutni a megtakarításához, úgy az nem mentesül a kamatadó alól (erről már írtam részletesebben, ezt itt olvashatja), valamint a futamidőt csak egyszer lehet meghosszabbítani, és akkor is egy újabb dátumhoz kell a lejáratot kötni. Szoktak még emlegetni tartamrövidítést is, mint lehetőséget, az azonban az esetek döntő többségében külön költségvonzattal jár, ha egyáltalán lehetséges.
A blogban közzétett írások a
Creative Commons Nevezd meg!-Ne add el!-Ne változtasd! 2.5 Magyarország Licenc
feltételeinek megfelelően szabadon felhasználhatóak. Így nem kereskedelmi céllal a szerző és a forrás
egyértelmű megjelölésével, változtatás nélkül bárki által közölhetőek.
| #2 | Horváth Béla | 2008-09-18 15:28:49 |
| Kíváncsian várom azt a tippet!
Horváth Béla |
||
| #1 | tomek | 2008-09-16 09:56:56 |
| Tiszteletem!
Érdekes a cikk. Sajnos Magyarországon még kevesen értek meg arra, hogy maguktól elgondolkodjanak rajta milyen fontos is lenne a folytonos megtakarítás. Elsőként pedig az kéne hogy az emberek megértsék az öngondoskodás lényegét és szükségességét, utána lehet a válogatáson gondolkodni. Megvallom a tartam mentesség nekem is új, de jól hangzik. Üdv |
||
A leírt tartalom nem minősül ajánlattételnek
Főoldal Blog Pénzügyi terv Befektetések Biztosítás Hitel Megtakarítás Pénztárak
Cafeteria Céges biztosítás Finanszírozás Pályázat Kiszállási stratégia
Varga Dániel & Co. - Pénzügyi tanácsadás
