Varga Dániel & Co.
Blog bejegyzés
Varga Dániel, pénzügyi tanácsadó
daniel@varga.co.hu
Blog bejegyzések
Kategória:
mind
Kategória:
mind
Főoldal
>> Blog >> A befektetéssel kombinált hitel a legjobb!
Vagy mégse??
(Kategória: Hitel, Megtakarítás)
Egyszer egy hozzászólásra a "Gazdagodjon hitelével is!" című cikkemre úgy reagáltam, hogy a termék kiválóságai ellenére nem tartom a legjobb megoldásnak. Azóta többen is rákérdeztek, hogy miért nem, mi jobb van helyette. Hát hogy jobb-e vagy sem, most mindenki eldöntheti saját maga.
A leírt tartalom nem minősül ajánlattételnek
Főoldal Blog Pénzügyi terv Befektetések Biztosítás Hitel Megtakarítás Pénztárak
Cafeteria Céges biztosítás Finanszírozás Pályázat Kiszállási stratégia
Varga Dániel & Co. - Pénzügyi tanácsadás
Vagy mégse??
(Kategória: Hitel, Megtakarítás)
A befektetéssel kombinált hitel a legjobb!
Vagy mégse??
(2008.07.15)
Egyszer egy hozzászólásra a "Gazdagodjon hitelével is!" című cikkemre úgy reagáltam, hogy a termék kiválóságai ellenére nem tartom a legjobb megoldásnak. Azóta többen is rákérdeztek, hogy miért nem, mi jobb van helyette. Hát hogy jobb-e vagy sem, most mindenki eldöntheti saját maga.
Nem térnék ki külön a befektetéssel kombinált hitelek működésére újra, aki szeretne itt olvashat róla. Az egyszerűség kedvéért a már leírt hiteltípushoz fogom hasonlítani az általam jobbnak tartott lehetőséget.
Nos, kezdem azzal, mik is a befektetéssel kombinált hitel valódi problémái a hagyományoshoz képest.
Először is drága! Ezzel sokan vitatkoznak, mondván nem drága, hiszen a megtakarítási számlán lévő összeg a tulajdonos saját pénze. Az én véleményem szerint, az a pénz, amit minden évben be kell fizetni, és 20 évig sehogy se férhet hozzá, az nehezen nevezhető a saját pénzének. Így vizsgálva pedig - azonos THM mellett - már a törlesztés megkezdésekor közel 28%-al drágább a kombinált hitel a hagyományosnál (egyenletes törlesztés mellett), az utolsó évben - 20 éves hitel esetén - pedig már majdnem 53%-al(!) az indexálás miatt.
Másodszor pedig veszélyes lehet. Itt most nem arra gondolok - melyet sokan emlegetnek - hogy a megtakarítás eredménye kevesebb lenne a hitel törlesztéséhez szükségesnél, mivel ennek az esélye gyakorlatilag 0. Azonban a kombinált hiteltől elvárt jó eredményhez magas kockázatú befektetési alapokban kéne tartani minden megtakarítást. Ekkor viszont semmi nem védi a hitelfelvevőt a nagy árfolyam ingadozásoktól, aminek hatására kedvezőtlen piaci környezetben a bank zárolhatja eseti számláját is, vagy plusz fedezetet kérhet be. Ha sem az eseti számlán nincs elég összeg, sem plusz fedezetet nem tud nyújtani az adós, a bank akár fel is mondhatja a hitelszerződést.
Ennek kivédésére pedig egyetlen lehetőség van, a pénznek legalább egy részét biztonságosabb alapokban kell tartania. Gondolom mondanom sem kell, hogy ennek a biztonságnak a hozamból kell megfizetni az árát.
Milyen más lehetőség van?
A válasz lehet sokakat meglep, mivel talán túlságosan is egyszerű. Gyakorlatilag csak egy kérdést kell feltenni és végiggondolni. Mi lenne, ha nem kapcsolnánk össze a hitelt és a megtakarítást? Ezt úgy értem, hogy a hitel legyen egy hagyományos típusú hitel, és kerüljön mellé egy kisebb összegű megtakarítás. A megtakarítás akkora összegű legyen, amennyivel drágább volna a kombinált hitel a hagyományosnál.
A hitel és a megtakarítás ilyen módú - tulajdonképp csak névleges - összekapcsolásának bizonyos előnyei azonnal láthatóak a kombinált hitellel szemben:
És akkor jöhet egy kisebb megdöbbenés. Ha csak azt a különbséget feltételezzük, hogy azzal a megtakarítási számlával, mellyel nem kell óvatoskodni a bank miatt, 2%-al magasabb hozamot sikerül elérni, mint a másikkal (És ez óvatos becslés! Ennél valószínűleg komolyabb különbséget lehet elérni), azonos kondíciók mellett a hitel és megtakarítás teljes szétválasztásával jobb eredményt ér el, mint a kombinált hitellel.
Remélem ezek alapján már mindenki számára érthetővé vált, miért is nem ajánlom én a befektetéssel kombinált hiteleket. Nagyobb rugalmassággal, kényelmesebben is elérhető ugyanaz, vagy még jobb eredmény is az okos gondolkodással.
A blogban közzétett írások a
Creative Commons Nevezd meg!-Ne add el!-Ne változtasd! 2.5 Magyarország Licenc
feltételeinek megfelelően szabadon felhasználhatóak. Így nem kereskedelmi céllal a szerző és a forrás
egyértelmű megjelölésével, változtatás nélkül bárki által közölhetőek.
Nos, kezdem azzal, mik is a befektetéssel kombinált hitel valódi problémái a hagyományoshoz képest.
Először is drága! Ezzel sokan vitatkoznak, mondván nem drága, hiszen a megtakarítási számlán lévő összeg a tulajdonos saját pénze. Az én véleményem szerint, az a pénz, amit minden évben be kell fizetni, és 20 évig sehogy se férhet hozzá, az nehezen nevezhető a saját pénzének. Így vizsgálva pedig - azonos THM mellett - már a törlesztés megkezdésekor közel 28%-al drágább a kombinált hitel a hagyományosnál (egyenletes törlesztés mellett), az utolsó évben - 20 éves hitel esetén - pedig már majdnem 53%-al(!) az indexálás miatt.
Másodszor pedig veszélyes lehet. Itt most nem arra gondolok - melyet sokan emlegetnek - hogy a megtakarítás eredménye kevesebb lenne a hitel törlesztéséhez szükségesnél, mivel ennek az esélye gyakorlatilag 0. Azonban a kombinált hiteltől elvárt jó eredményhez magas kockázatú befektetési alapokban kéne tartani minden megtakarítást. Ekkor viszont semmi nem védi a hitelfelvevőt a nagy árfolyam ingadozásoktól, aminek hatására kedvezőtlen piaci környezetben a bank zárolhatja eseti számláját is, vagy plusz fedezetet kérhet be. Ha sem az eseti számlán nincs elég összeg, sem plusz fedezetet nem tud nyújtani az adós, a bank akár fel is mondhatja a hitelszerződést.
Ennek kivédésére pedig egyetlen lehetőség van, a pénznek legalább egy részét biztonságosabb alapokban kell tartania. Gondolom mondanom sem kell, hogy ennek a biztonságnak a hozamból kell megfizetni az árát.
Milyen más lehetőség van?
A válasz lehet sokakat meglep, mivel talán túlságosan is egyszerű. Gyakorlatilag csak egy kérdést kell feltenni és végiggondolni. Mi lenne, ha nem kapcsolnánk össze a hitelt és a megtakarítást? Ezt úgy értem, hogy a hitel legyen egy hagyományos típusú hitel, és kerüljön mellé egy kisebb összegű megtakarítás. A megtakarítás akkora összegű legyen, amennyivel drágább volna a kombinált hitel a hagyományosnál.
A hitel és a megtakarítás ilyen módú - tulajdonképp csak névleges - összekapcsolásának bizonyos előnyei azonnal láthatóak a kombinált hitellel szemben:
- nem kell mindenképp a magas kiadásokat fizetni, szükség esetén a megtakarítás szüneteltethető, ezzel jelentősen csökkentve a költségeket
- a megtakarítás valóban a saját pénze, rugalmasabban hozzáférhető
- a megtakarításhoz a banknak a valóságban semmi köze, nem zárolhatja. Így nem kell félni a nagyobb árfolyam ingadozásoktól sem. Ezáltal magasabb hozam érhető el.
- az indexálás nem kötelező, annak összege az eseti számlán is elhelyezhető és így az első perctől kezdve akár hozzá is férhető.
És akkor jöhet egy kisebb megdöbbenés. Ha csak azt a különbséget feltételezzük, hogy azzal a megtakarítási számlával, mellyel nem kell óvatoskodni a bank miatt, 2%-al magasabb hozamot sikerül elérni, mint a másikkal (És ez óvatos becslés! Ennél valószínűleg komolyabb különbséget lehet elérni), azonos kondíciók mellett a hitel és megtakarítás teljes szétválasztásával jobb eredményt ér el, mint a kombinált hitellel.
Remélem ezek alapján már mindenki számára érthetővé vált, miért is nem ajánlom én a befektetéssel kombinált hiteleket. Nagyobb rugalmassággal, kényelmesebben is elérhető ugyanaz, vagy még jobb eredmény is az okos gondolkodással.
A blogban közzétett írások a
Creative Commons Nevezd meg!-Ne add el!-Ne változtasd! 2.5 Magyarország Licenc
feltételeinek megfelelően szabadon felhasználhatóak. Így nem kereskedelmi céllal a szerző és a forrás
egyértelmű megjelölésével, változtatás nélkül bárki által közölhetőek.
| #6 | attika | 2008-09-09 10:30:29 |
| Hello koli!
Azért ezt a cikket nem kell készpénznek venni. A kombinált hitelnek nagyon sok fajtája létezik már, mindegyiket hasonlóan végigszámolva lenne ahol más eredmény jönne ki és a kombi hitel messze nyerne. Az eltérő kamatszámítás pedig egyszerű csúsztatás. Nyugodtan lehet a pénzt végig magaskockázatú alapokban tartani, csak jól kell őket megválogatni. Ha gondolod szívesen segítek magam is pénzügyi tanácsadóként dolgozom. Írj bátran a (eltávolítva) címre. |
||
| #5 | koli | 2008-08-08 00:31:46 |
| Vicces hogy ezt ilyen egyszerűen végig lehet számolni. Úgy tűnik a sok zseni "pénzügyi tanácsadó" még ilyen egyszerű számításra sem képes, csak nyomják a befektetéssel kombinált hiteleket orrba-szájba. Egyébként gratulálok az oldalhoz, nagyon jól sikerült. | ||
| #4 | csolt | 2008-07-18 19:47:26 |
| Kedves zora!
Kár, hogy nem akar szert tenni pénzügyi alapműveltségre, enélkül ma már szinte elképzelhetetlen boldogulni a világban. De ez a házépítés viszont rossz példa, mert egyrészt nehéz testi munka (főleg magamagában), másrészt a kőművességen kívűl még legalább egy tucat más szakmát is meg kellene tanulni hozzá. Egy dologban viszont legalább egyetértünk, ne bízzunk meg akárkiben. Főleg ha pénzügyekről van szó. De a sokezer „tanácsadó” közül mire ki tudja választani ki az alkalmas, akkor Önnek már nincs is szüksége tanácsra. Természetesen találkozzon velük, minél többel! Egészen biztosan tanul mindegyiktől valamit. Üdvözlettel. |
||
| #3 | zora | 2008-07-18 14:19:32 |
| Én azért úgy gondolom lehet találni olyan tanácsadót, aki ért is hozzá. Akkor pedig szívesebben bízom rá a döntést, minthogy saját magam tanuljak meg még egy szakmát, ha csak alapszinten is. Egyetértek vele, hogy ne bízzak meg akárkiben, de a kőműves szakmát is gyorsan megtanulhatnám, mégse akarom magam építeni a házamat. | ||
| #2 | csolt | 2008-07-16 23:41:52 |
| Egyetértek a bevezető cikk okfejtésével, de amíg nem informálódik valaki legalább alapfokon a pénzügyekről nem ajánlom, hogy olyan emberrel találkozzon, aki pénzügyi tanácsadónak adja ki magát. Higgye el nem sokkal több az ismerete erről mint bárkinek, legfeljebb egy-két tucat befektetési alappal többet ismer egy átlagembernél. Ez most egy divat(kényszer?)foglalkozás.
Aki a pénzét másra bízta a világtörténelemben azt mindig megkárosították. Miért lenne ez most másképp? Nevetséges, hogy valaki önzetlenül nagyobb haszonnal akarja dolgoztatni a más pénzét. A "pénzügyi tanácsadó" is csak az elhelyezett tőke utáni jutalékot szeretné felkarmolni. Hozamgaranciáról szó sincs. A róka meséje a sajtért. Kedves surri! Sajnálom, hogy így bedőlt egy b*****netes mosóporügynöknek, aki MLM rendszerben pénzügyi konstrukciókat árul. Egy hosszú távú befektetés egyébként tényleg "Gazdálkodj Okosan" célravezető és jó módszer, de egy kis befektetési ismerettel ezt Ön saját maga is elindíthatja anélkül, hogy elkötelezné magát. Szinte kockázat nélkül, csak a hosszú távú befektetési részvényalapokban dolgozik legjobban a pénze. A mottó: "Egy multinacionális cég részvényét 10-15 évre megvenni, abban az égvilágon semmi kockázat nincs!" A részvényalapok pedig sok ilyen cég részvényeit foglalják a portfoliojukba. Ha jövedelme megengedi, hogy visszaigényeljen évente 100eFt adót, úgy megteheti ezt alibi életbiztosításba csomagolva is. Így tíz év után befektetése mentesül a kamatadótól. De ehhez nincs szükség semmilyen ügynökre. Természetesen ahhoz kell némi ismeret, hogy a befektetését egyedül kezelje valaki, de ha vigécet fogad hozzá, akkor sem bízhatja rá vakon magát. Mert a tanácsadó jó esetben felhívja figyelmét a változásokra, de csak olyan másik befektetési alapba irányítja át a pénzét, amit önnel mondat ki. Onnantól pedig mossa kezeit. Üdvözlettel. |
||
| #1 | surri | 2008-07-16 15:10:29 |
| Hát igen...:(
Most, hogy a második évünket tapossuk egy b*****netes-porszívóügynöknek bedőlve, mi is ezt érezzük. Szerencsére a hitelt nem vettük fel, de a 20 éves börtön az megmaradt: évente fél misi, 20 éven át, ha tetszik ha nem, ha van ha nincs. Nincs más értelmes alternatíva. Hogy ezt a porszivóügynök elfelejtette mondani s mi vakon megbíztunk benne, mert régi gimis haver volt? Hja, hát az a mi bajunk. |
||
A leírt tartalom nem minősül ajánlattételnek
Főoldal Blog Pénzügyi terv Befektetések Biztosítás Hitel Megtakarítás Pénztárak
Cafeteria Céges biztosítás Finanszírozás Pályázat Kiszállási stratégia
Varga Dániel & Co. - Pénzügyi tanácsadás
